Avril 2019,
Vous payez peut-être trop cher pour votre assurance vie hypothécaire!
C’est en posant les bonnes questions qu’on y voit plus clair!
Lorsque nous magasinons notre prêt hypothécaire, nous sommes confrontés par des choix parmi les différentes options d’assurance. D’un côté, votre institution financière vous propose de prendre une assurance vie hypothécaire alors que votre collègue de bureau vous dit qu’une assurance vie privée serait beaucoup mieux. Il est donc normal de se demander qui dit vrai et de vouloir comprendre quelle est la différence entre ces deux options.Face à un choix comme celui-ci, savoir poser les bonnes questions nous aide souvent à mieux comprendre. Nous vous proposons donc une série de questions et réponses pour vous aider à mieux distinguer entre ces deux options et vous guider vers le meilleur choix pour votre situation.
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Question 1 : Quel est le montant versé au décès?
Réponse 1 : Assurance vie de l’institution prêteuse : le solde du prêt hypothécaire
Assurance vie privée : vous décidez le montant de votre couverture
Avec l’assurance vie sur le prêt hypothécaire, votre couverture correspond au montant de votre hypothèque et diminue d’année en année au fur et à mesure que vous remboursez votre hypothèque. Pour l’assurance vie privée, c’est vous qui décidez du montant de votre couverture et ce montant ne diminue JAMAIS au cours des années.
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Question 2 : Qui reçoit la prestation décès?
Réponse 2 : Assurance vie de l’institution prêteuse : la banque ou la caisse, donc le prêteur
Assurance vie privée : le bénéficiaire désigné par l’assuré
Advenant votre décès, c’est l’institution financière qui va recevoir l’argent et payer le solde de votre hypothèque. Cette propriété sera ensuite remise à vos héritiers. Avec l’assurance vie privée, c’est VOUS qui décidez du bénéficiaire de votre assurance vie, pas l’institution financière. Vos héritiers auront ensuite le loisir de décider s’ils veulent rembourser l’hypothèque ou utiliser cet argent pour couvrir d’autres dépenses.
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Question 3 : L’assurance demeure-t-elle en vigueur si vous changez de prêteur?
Réponse 3 : Assurance vie de l’institution prêteuse : Non
Assurance vie privée : Oui
Si vous arrivez au terme de votre prêt hypothécaire et qu’une autre institution financière vous offre un taux d’intérêt et des conditions beaucoup plus intéressantes que ceux de votre prêteur actuel : Attention! Si vous décidez de changer d’institution financière, vous devriez recommencer le processus et renégocier une assurance vie hypothécaire avec votre nouvelle institution financière. Avec l’assurance vie privée, il n’y a rien qui vous attache à votre banque car le fait de changer d’institution financière n’influence pas votre assurance vie.
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Question 4 : Les prix sont-ils compétitifs et comment sont-ils établis?
Réponse 4 : Assurance vie de l’institution prêteuse : Compétitifs dans 20% des cas et basé sur l’ensemble des emprunteurs
Assurance vie privée : Compétitifs dans 80% des cas et basés sur votre état de santé
En général, le coût d’une assurance vie sur le prêt hypothécaire est plus élevé pour une garantie qui n’est pas optimale. Le coût est calculé en fonction de votre âge et d’une très brève analyse de santé. De plus, dans la majorité des cas, la prime d’assurance demeure la même, et ce, même si le solde de l’emprunt hypothécaire diminue. L’assurance vie privée, quant à elle, est basée sur une série de tests de santé beaucoup plus exhaustive afin de bien déterminer votre état de santé actuel. Vous payez donc le juste prix pour une couverture qui vous convient parfaitement.
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Question 5 : Et si vous n’avez plus d’hypothèque?
Réponse 5 : Assurance vie de l’institution prêteuse : Vous n’avez plus d’assurance vie
Assurance vie privée : Vous demeurez assuré
Que vous ayez un prêt hypothécaire ou non, vous avez le droit de conserver votre assurance vie privée pour toutes sortes de besoins que vous pourriez avoir (enfants, autres prêts, commerce, etc.).
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Question 6 : Bénéficiez-vous d’un service conseil par un professionnel de l’assurance?
Réponse 6 : Assurance vie de l’institution prêteuse : ?
Assurance vie privée : Oui
Votre conseiller en assurance vie privée (conseiller en sécurité financière) est détenteur d’une formation et d’un permis en assurance auprès de l’Autorité des marchés financiers AMF), tandis qu’à la banque, un commis, la plupart du temps, vend cette assurance.C’est ici que le rôle de votre conseiller prend tout son sens. Il sera en mesure d’évaluer votre besoin réel en tenant compte de votre situation financière, familiale et des protections déjà offertes par votre employeur. Votre conseiller est là pour vous faire profiter de la meilleure couverture et du meilleur prix en fonction de vos besoins.
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Et quelques trucs pour terminer…
- Sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance vie hypothécaire que vous offre votre institution prêteuse.
- Si vous avez déjà une assurance vie hypothécaire, il n’est pas trop tard! Rien ne vous empêche de vous magasiner une assurance vie privée pour ensuite simplement annuler sans frais votre assurance vie hypothécaire.
- Votre assurance vie privée peut aussi servir à payer le montant des impôts à payer par la succession lors du décès.
- Nous ne le dirons jamais assez…consultez votre conseiller pour y voir plus clair!
Clément Genest Pl. Fin.
Collaboration: Stéphanie Miersch
